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                教你如何看信用報告

                最佳答案一·信用報告中的“查詢時間”和“報告時間”有什么區別? 信用報告中顯示的“查詢時間”是指系統收到查詢者提出查詢…

                一·信用報告中的“查詢時間”和“報告時間”有什么區別?
                信用報告中顯示的“查詢時間”是指系統收到查詢者提出查詢請求的時間;“報告時間”是指生成個人信用報告的時間。切在正常情況下,刁兩者間隔時間非常短,通常在5秒以內。一般來說,信用報告中反映的信息,應當是截至“報告時間”時,個人數據庫中所擁有的關于被查詢人的所有的最新信息。如:報告編號:2016090100000052583999查詢時間:2016.09.01 16:14:20報告時間:2016.09.0116:16:21。
                二·個人信用報告的信息有哪些欄目?
                個人信用報告的信息包括以下欄目:
                (一)個人基本信息,包括個人姓名、地址、工作單位、居住地址和職業等;
                (二)信用交易信息,如個人的貸款、信用卡、為他人貸款擔保等信息;
                (三)最近開立結算賬戶時填寫的基本信息,包括電話、住址、郵編和信息獲取時間;
                (四)個人非銀行信息,包括個人住房公積金信息、個人養老保險金信息和個人電信繳費信息等;
                (五)特殊交易信息;
                (六)個人聲明信息;
                (七)異議標注信息;
                (八)查詢記錄。
                需要說明的是,目前,中國人民銀行個人信用數據庫從部分?。ㄊ校┑淖》抗e金中心、勞動和社會保障等部門采集個人的信用信息,這項工作正逐步向全國展開。因此,有些城市的個人信用報告中包含個人住房公積金信息、個人養老保險金信息或個人電信繳費信息等,有些城市則沒有。
                三·個人身份信息是怎么來的?
                個人信用報告中的個人身份信息主要是由各商業銀行上報的,追溯起來,就是個人在商業銀行辦理信用卡或貸款業務時填寫的相關申請表上的個人基本信息。由于一個人可以在不同的時間向不同的商業銀行申請信用卡或貸款業務,而且不同時候填寫的個人身份信息可能不同,個人信用報告中顯示的個人身份信息是各商業銀行上報的同類信息中最新的一條,但仍可能與您當前的實際情況不符,原因是您在最近一次把信息留給銀行后,個人情況可能又發生了變化。因此,如果個人基本信息發生了變化,請及時到與其發生業務的商業銀行更改客戶資料,以保證個人信用報告中身份信息的及時性和準確性。
                四·“明細信息”是什么意思?
                個人信用報告中的明細信息主要是指信用交易信息中的每一張信用卡(包括貸記卡和準貸記卡)的授信額度、每次使用(透支)和還款情況的具體信息;每一筆貸款的金額、每次還款情況等具體信息。前者反映個人每張信用卡的使用情況,后者反映個人每筆貸款的相關情況。
                五·什么是“信用額度”與“共享授信額度”?
                信用額度是指銀行根據信用卡申請人的收入狀況、信用記錄等,事先為申請人設定的最高使用金額,這反映了商業銀行對個人信用程度的肯定。在卡片有效期和信用額度內,申請人使用信用卡并還款后,信用額度會自動恢復,從而可循環使用信用卡。共享授信額度,是指兩個或兩個以上的信用卡及其賬戶共享同一個信用額度,當任意卡片及賬戶消費一定金額后,這幾個卡片及賬戶的可使用的信用額度均會相應減少。
                舉一個例子,某位客戶擁有兩張同一銀行發行的信用卡,假設分別為A卡和B卡。兩張卡共享10000的信用額度,當這位客戶使用A卡消費3000元后,當他再用B卡去消費時,由于B卡的額度與A卡共享,這就意味著B卡實際只能使用7000元的額度。假設A卡為雙幣信用卡,由人民幣和美元兩個賬戶組成,兩個賬戶共享10000元人民幣,美元賬戶的信用額度為等值人民幣,上述情況在信用報告中展示為:
                信用卡類型賬戶幣種開戶日期信用額度(元)共享授信額度(元)
                A卡賬戶1人民幣2003.5.20 10000 10000
                賬戶2美元2003.5.2010000 0
                B卡賬戶3人民幣2003.6.20 10000 0
                六·未使用的授信額度為什么也要記入個人信用報告?
                有朋友問,銀行給了我2萬元的授信額度,但我并沒使用,為什么也要記入我的信用報告?正如上一問題解釋的那樣,授信額度反映了銀行對您信用狀況的肯定,在授信有效期和授信額度內,您可循環使用信用卡或貸款,當歸還信用卡消費額或貸款時,授信額度會自動恢復,因此,授信額度是反映您個人信用狀況的正面信息,應當記入您的信用報告。
                七·如何理解信用卡的最大負債額?
                在每個賬單周期內,出發卡機構一般會為持卡人統計出一個賬單周期內當期應還的金額。信用卡的最大負債額就是各個賬單周期內應還金額的最高值。
                八·“透支余額”與“已使用額度”是什么意思?
                透支余額和已使用額度反映的是持卡人當前的負債情況,通俗地說,就是表明持卡人欠銀行多少錢。透支余額是針對準貸記卡而言的,而已使用額度針對的是貸記卡。要注意的是,此數據項包含本金和利息。
                九·什么是“逾期”?
                逾期,凡即過期,指到還款日最后期限仍未足額還款。特別需要注意的是,以下情況屬于逾期行為,都會被記入個人信用報告:
                (一)比到期還款日晚一兩天還款;
                (二)過了到期還款日,銀行工作人員電話催繳后,客戶還清了欠款;
                (三)客戶已經在到期還款日之前還款,但由于不清楚應還的具體金額,沒有足額還款。
                十·如何理解“當前逾期期數”、“累計逾期次數”與“最高逾期期數”?
                這三個項目很容易混淆,我們可以舉個例子來說明一下:假設2006年1月某客戶申請了一筆住房貸款,按合同每月需還款2000元。但因暫時的資金周轉不靈,3月至7月連續5個月未還款。下邊我們來計算該客戶7月的當前逾期期數、累計逾期次數和最高逾期期數。剛當前逾期期數是一個連續的概念,是指當前連續未還最低還款額或者貸款合同規定的金額的次數。由于該客戶連續5個月也就是5期沒有還款,所以當前逾期期數是5。累計逾期次數是一個累計數,只要逾期1次,它就累加1次,所以它也是5次;最高逾期期數是當前逾期期數的歷史最大值,即在3月至7月的當前逾期期數中取最大的一個數字,凡不難理解它也是5。假設2006年8月該客戶把前5個月應歸還的貸款共10 000元還上,此時這三個數據項發生了什么變化呢?首先看當前逾期期數,雖然8月之前已經沒有欠款,但該客戶沒有還8月的2 000元,即8月逾期1次,所以當前逾期期數等于1。再看累計逾期次數,由于前5個月累計逾期次數是5次,第6個月再逾期1次,累計逾期次數要相應增加到6次。至于最高逾期期數,取3月至8月“當前逾期期數”的歷史最大值,即7月的5次。
                十一·“當前逾期總額”就是目前該還沒還的錢嗎?
                當前逾期總額是截至信息獲取時間前最后一個結算日應還未還的款項。對貸記卡而言,是指當前未歸還最低還款額的總額;對貸款而言,是指當前應還未還的貸款額合計,應還貸款額(包括本金和利息)的構成應視具體合同規定而定。對于準貸記卡,該數據項無意義,所以顯示為0。
                十二·逾期1天與逾期180天有什么區別?
                前面我們已經說過,個人信用報告是一個客觀記錄。不管是逾期1天還是逾期180天,都會如實體現在個人信用報告中。假設某筆貸款的還款方式為按月還款,且在此之前從沒有過逾期記錄,那么,當逾期1天時,信用報告中相應的當前逾期期數體現為1,而逾期180天時,當前逾期期數為6。個人信用報告對此不作信用評價,只是如實的記載,但是,信用報告使用者可以對此作出不同的判斷。但是要說明的是,這里1和6這兩個數字對商業銀行判斷風險而言,剛一般會存在很大差別。
                十三·為什么要單獨把“準貸記卡透支180天以上未付余額”標識出來?
                準貸記卡透支180天以上未付余額,是指該張準貸記卡透支180天以上未還的余額。從該張準貸記卡首次透支日開始計算的透支天數超過180天(不含180天)時,透支180天以上未付余額為全部透支余額及其產生的利息之和。如果從首次透支日開始計算的透支天數未超過180天,則透支180天以上未付余額等于0。在實際操作過程中,則多數商業銀行視準貸記卡客戶在60天內還款為正常還款,不會影響客戶新的授信申請。但當持卡人超過180天未還款,則說明其還款意愿不強或還款能力有問題。將此余額標識出來,有利于銀行判斷持卡人的信用狀況,分控制信用風險。
                十四·什么是信用卡的“最低還款額”?
                最低還款額是針對貸記卡而言的,是銀行在賬單日計算出的最低還款額,一般為到本賬單日為止已使用額度的一定比例。作為一種短期融資工具,使用貸記卡額度后,銀行在還款日并不要求客戶歸還全部金額,而是允許客戶歸還使用額度一定比例的金額,比如10%,這就是最低還款額。但需要注意的是,如果未全額還款,所有使用的額度都將從使用日開始計收利息。
                十五·信用卡按期只還最低還款額算負面信息嗎?
                不算。只要按期歸還最低還款額,就不算逾期。因為銀行發放信用卡時與客戶的協議規定,客戶可以按最低還款額還款,所以,按期歸還最低還款額是正常履約的表現,不構成負面信息。不僅如此,由于該客戶可能給銀行帶來更多的利息收入,倒可能成為銀行信用卡的營銷對象。
                十六·“貸記卡12個月內未還最低還款額次數”是什么意思?
                答:是指客戶的該張貸記卡在結算月往前數的最近12個月內未還最低還款額的次數。貸記卡按月結算,“貸記卡12個月內未還最低還款額次數”是“幾”,就是有幾個月客戶沒有還信用卡的最低還款額。
                十七·“24個月還款狀態”是什么意思?
                這個指標記錄了持卡人從結算年月起往前推24個月內每個月的還款情況。一般而言,商業銀行會用這個指標來判斷個人還款意愿及還款能力。需注意“C”和“G”,C表示正常結清的銷戶,即在正常情況下的賬戶終止;而G表示結束,指除結清外的其他任何形態的終止賬戶,如壞賬核銷等,這兩個要加以區別。此外,則也需注意“#”這個符號,表示賬戶已開立,切但當月狀態未知。
                信用卡24個月還款狀態及各種符號和數字的含義
                代碼準貸記卡貸記卡
                /未開立賬戶未開立賬戶
                *上個月余額為0本月又沒有透支上個月余額為0本月沒有使用
                N透支后還清當月的最低還款額已被全部還清或透支后處于免息期
                1透支1-30天未還最低還款額1次
                2透支31-60天連續未還最低還款額2次
                3透支61-90天連續未還最低還款額3次
                4透支91-120天連續未還最低還款額4次
                5透支121-150天連續未還最低還款額5次
                6透支151-180天連續未還最低還款額6次
                7透支181天以上連續未還最低還款額7次以上
                C銷戶銷戶
                G核銷核銷

                暫時表示還款狀態未知暫時表示還款狀態未知

                個人貸款24個月還款狀態及各種符號和數字的含義
                代碼說明代碼說明
                /未開立賬戶#暫時表示還款狀態未知
                *本月沒有還款歷史,刋還款周期大于月;還款頻率不定期,凈當月沒有發生還款行為;開戶當月不需要還款。刖D擔保人代還(表示借款人的該筆貸款已由擔保人代還,凚包括擔保人按期代還與擔保人代還部分貸款)
                N正常(借款人已經按時歸還該月應還款金額的全部)G結束(除結清外的,刣其他任何狀態的終止賬戶)
                1逾期1-30天5逾期121-150天
                2逾期31-60天6逾期151-180天
                3逾期61-90天7逾期180天以上
                4逾期91-120天Z以資抵債(表示借款人的該筆貸款已通過以資抵債的方式進行還款。刅僅指以資抵債部分)
                C結清(包括正常結清、提前結清、以資抵債、擔保人代還結清)
                十八·“信息獲取時間”與“結算年月”兩個時間點有什么不同?
                信息獲取時間是中國人民銀行征信中心獲取該記錄信息的時間,也就是該記錄信息加載到個人信用數據庫的時間。結算年月反映的是信用報告中本條記錄已更新到的月份,是最近24個月還款狀態記錄的參照時間點。刞舉例說明,下面列出某個賬戶24個月的還款狀態,結算年月是2005年8月,這就表示編號1是2005年8月,編號2表示結算年月往前推的一個月,即2005年7月,依此類推;同時結算年月也反映出該條記錄最新更新到了哪一個月。
                十九·“信息獲取時間”與個人信用報告中的“查詢時間”有什么關系?
                信息獲取時間一般早于信用報告中的“查詢時間”,因此,有些在信息獲取時間后發生的信用交易,例如,某些還款行為,在查詢個人信用報告時,可能尚未反映在個人信用報告中。
                二十·什么是“特殊交易信息記錄”?
                特殊交易信息記錄是指在信貸業務過程中發生的展期(延期)、擔保人代還、以資抵債等方面的有關信息。
                二十一·個人信用報告中“法人機構數”和“機構數”是一個含義嗎?
                不是。法人機構數是您所有的信用卡和貸款所屬的不同法人機構數量的合計數,反映了您的信貸業務在不同法人機構中的分布狀況。則機構數是您所有的貸款和信用卡所屬的不同機構數量的合計數。每一家商業銀行的總行均為法人機構。比如,您在工商銀行北京分行、中國銀行北京分行辦理了信用卡,在招商銀行北京分行、招商銀行長沙分行辦理了住房按揭貸款,您的信用報告中法人機構數為3,機構數為4。值得注意的是,劃“法人機構數”和“機構數”這兩類信息只在個人信用報告銀行標準版中出現,個人信用報告的個人查詢版里沒有這兩類信息。
                二十二·如何理解“個人住房公積金信息”中的各項信息?
                個人住房公積金信息采集了您個人住房公積金繳納單位、繳納時間、月繳存額、繳存比例等方面的信息。住房公積金信息的核心是為個人繳納住房公積金的單位名稱,可以幫助商業銀行判斷個人真實的工作單位。
                現在解釋一下什么是住房公積金賬戶的封存和啟封。住房公積金賬戶封存是指職工因各種原因致使住房公積金繳存中斷,其住房公積金賬戶無法轉移且又不符合銷戶條件時所處的狀態。封存的住房公積金賬戶為封存戶。
                住房公積金賬戶的啟封是指恢復原封存的住房公積金賬戶的行為。住房公積金賬戶被封存的職工重新就業或者與原單位恢復工資關系時,職工及其所在的單位應按規定繳存住房公積金。職工恢復繳存住房公積金時,其住房公積金賬戶恢復正常狀態。
                代碼說明/未開立賬戶
                *當前已開戶,但尚未開始繳納
                M賬戶已開始繳納,但當月沒有繳款(包括正常繳納和不繳)

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                20條評論

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